很多自雇人士以为”没缴退休金 = 没保险”，或者反过来以为”账户还在 = 保险还在”——这两种想法都可能是错的。这篇文章想说清楚自雇人士（sole trader、自由职业者、独立承包商）在 TPD 全残保险索赔上会遇到的三个坎：保险到底还在不在、没有工资单怎么证明收入，以及为什么 Any Occupation 测试对你来说会更困难。
自雇人士 TPD 索赔的第一个坎不是「能不能赢」，是「账户里到底还有没有保险」——PYS 16 个月不活跃门槛容易触发默认保险取消
收入证明的四类替代：所得税申报表、银行对账、BAS 记录、开票记录——保险公司真正在审的是停工前的实际收入与工作时数
Any Occupation 测试对自雇人士更严：保险公司会预设你有可迁移技能，反驳这个预设需要专门证据
1. 自雇人士 TPD 索赔的第一件事——先看保险到底还在不在
自雇人士（sole trader、自由职业者、独立承包商）在申请 TPD 全残保险时，比受雇人士更容易一开始就被卡住——不是因为医疗证据不够，而是账户里根本就没有 TPD 保险，或者保险早就被自动取消了。
这跟澳洲退休金制度的默认结构有关：TPD 全残保险通常挂在退休金账户上；受雇人士的雇主每季度按 Super Guarantee 交款，账户一直处于”活跃”状态，保险自然就跟着维持下去。自雇人士不一样——绝大多数 sole trader 和承包商没有强制向自己账户交 super 的义务，账户很可能长期没有入账。据 ABS 澳洲劳动账户 2026 年 3 月季度的数据，自雇人士的季度劳动收入约为 301 亿澳元，按季环比上升 1.7%——这是一个规模不小的群体，但大多数人并没有按季度往退休金账户里供款。
结果就是两种典型情形：
- 情形 A：从没开过退休金账户——完全没有默认 TPD 保险
- 情形 B：有账户但账户长期没有供款——据 AFCA 关于 PYS 与保险的说明，账户连续 16 个月无供款且会员未主动 opt in 的，默认保险会被自动取消
想先弄清楚自己属于哪种情况，第一步很简单：登录 myGov，拉一份名下所有退休金账户的清单，看看每个账户的 Insurance 页面上，有没有写着 Total and Permanent Disability cover 的字样。这一步五分钟就能做完，但它决定了后面所有讨论到底有没有基础。
2. 三种自雇身份，三条查证路径
自雇人士在 TPD 保险上的处境，会因为业务结构不同而差别很大。最常见的三种自雇身份，各自的路径也不一样。
Sole trader（个体经营）：没有强制向自己账户交退休金的义务，开退休金账户是自愿的。只要账户开过、也曾经供过款，就有可能挂着默认 TPD 保险——但如果停止供款超过 16 个月，保险默认就会被取消。查证路径：myGov → 我的退休金 → 每个账户的 Insurance 页面。
独立承包商（ABN，contract-for-services）：在委托方眼里，你不算员工，通常也不会替你交 super。但如果这份合约落在 personal services income（PSI）的范围内，某些情况下反而会触发 Super Guarantee 义务——这属于事实性判断，要看合同的实质和实际工作性质。不少独立承包商一直以为对方在给自己交 super，结果其实根本没交，最好在 myGov 上一一核实。
公司结构（Pty Ltd）——你既是 director 也是 employee：如果董事是拿 salary 的，公司会按 Super Guarantee 交 super（相当于公司交给自己的账户）；但如果董事只拿 dividend、不拿 salary，公司就没有交 super 的义务。长期只走 dividend 这条路的自雇会计师、IT 顾问、律师、医师，账户很可能早就触发了 PYS 的门槛。
Sole trader 和承包商要不要交 super，都是”自愿”的，只有 Pty Ltd 董事会按薪资形式来定——而长期只领 dividend、不领 salary 的董事，最容易忽略这件事，也最容易等到受伤之后才发现保险早就不在了。
审视保险状态时，承办退休金保险索赔的律师通常会先帮账户持有人核对每个账户在 PYS 和 PMIF 这两条法规下的情况——PYS（Protecting Your Super）看的是 16 个月没有供款就自动取消保险这一条；PMIF（Putting Members’ Interests First）看的是年龄不满 25 岁，或者账户余额低于 A$6,000 时的默认排除条款。以逸升法律为例，这一步核对，通常是自雇背景 TPD 索赔案件启动阶段要做的第一件事。
3. 收入证明的核心——不是工资单，是这四类替代记录
保险公司在审自雇人士的 TPD 索赔时，真正要看的不是”你能不能拿出工资单”，而是”你停工前的实际收入水平和工作时数”——只是受雇人士靠工资单最快证明，自雇人士得靠另一套记录。
自雇人士常用的四类替代记录：
- 所得税申报表（Notice of Assessment）——分量最重的收入证明。ATO 记录的是税务局盖章过的年度收入；保险公司通常要看停工前 3 年的申报表，用来判断收入是不是稳定，以及停工前后有没有明显变化
- 银行流水——覆盖停工前 12 个月完整的业务账户流水，从里面标出哪些是经营性收入（客户付款），哪些是其他往来（个人转账、贷款等要分清楚）；公司账和个人账混在一起的自雇人士，最好提前分开整理
- BAS 与 GST 记录——季度 BAS 反映的是业务活动有没有一直在正常运转。营业额到了 A$75,000 强制注册 GST 的自雇人士，这两项证据尤其重要
- 客户开票记录——每笔发票的日期、金额、客户名称，不只能证明收入，也是证明”工作时数”最直接的材料。没有打卡和排班记录的自雇人士，常见的做法是用项目时间线配合发票，反推出实际工作时数
自雇人士常踩的坑，是记录不齐全、公司账和个人账混着用，还有现金收入没申报。前两个事后还能补救，最后一个则是税务和保险索赔的双重麻烦——收入既然没申报，保险公司自然也很难把它当成”停工前收入”的依据。
据 AFCA 2025-26 年度投诉数据快照，针对被拒退休金保险理赔的投诉同比上升 82%，说明整体拒赔风险在上升——而收入证据不足，正是自雇人士被拒的常见理由之一。处理这类案件时，逸升法律通常会先看 tax return 加 BAS 能不能拼出一条连续的收入曲线，再对照银行流水看有没有缺口——这两边只要有一处对不上，保险公司都会追问。
4. Any Occupation 测试对自雇人士 TPD 索赔为什么更难
大多数退休金账户附带的 TPD 保险用的是”任何职业”标准——不光要证明你做不了原来的工作，还要证明按你的教育、培训、经验来看，你再也没法从事任何能挣钱的工作。对自雇人士来说，这道坎比受雇人士更难迈过去。
原因是保险公司会预设你有可迁移技能（transferable skills）。自雇人士的工作范围通常比受雇人士广得多——一个 sole trader 装修师傅，可能同时要做电工、木工、涂装、报价、客户沟通、还要记账；一个自雇会计师，可能同时兼着记账、审计、税务咨询、行政管理。保险公司很可能会说：装修师傅体力上做不了了，但凭 30 年经验可以去做工地估价员；会计师颈椎撑不住长期伏案，但可以转去做电话咨询。要反驳这些预设，就需要专门的证据来支撑。
自雇人士工作范围广这一点，反而容易被保险公司拿来说”你还有别的职业可以选”；要反驳这种预设，就需要一份覆盖每一项残余工作能力的功能能力评估（Functional Capacity Evaluation）。
自雇人士的索赔走到这一步，证据组合的重心就变成了把 FCE 做到”多任务颗粒度”——每一项已经停做的业务活动，都单独出一份功能负荷映射，再由专科医生就这项活动本身的因果关系出具意见。逐项对应，就是回应保险公司”转去做估价员”或者”转做电话咨询”这类预设最直接的证据。逸升法律在承办自雇人士 TPD 索赔时，这一步比较常见。
5. 关于自雇人士 TPD 索赔的常见问题
是的，如果从没开过账户，也没有在市场上单独买过商业 TPD 保单，那就没有默认保险。这在长期 sole trader 和网络自雇群体中并不少见。如果你还处在能主动开户加供款一段时间的阶段，主动开户并建立供款是有意义的选项——但要注意默认保险的等待期与 underwriting 条款；已经受伤后再开户不能追溯覆盖已经发生的伤病。
举例：一位 45 岁的自由摄影师从 20 岁起就 freelance，没有雇主，也从没主动开过退休金账户——直到查出重度关节炎无法继续拍摄工作时，才想起有没有保险这回事。这个情形下账户里没有默认 TPD 保险，商业 TPD 保单也需要在受伤前购买。
看的是发生的时间点。如果 Date of Disablement（保单认定的伤残起算日）在保险被取消之前，那份保险仍可能对该次索赔有效；如果 Date of Disablement 在取消之后，则该保单已经不覆盖这次事件。这是保险公司在 PYS 相关索赔中最常争议的一点。
举例：一位 52 岁的独立咨询顾问 2024 年 5 月心脏病发作停止工作，账户在 2025 年 3 月因连续 16 个月无供款自动取消保险——若 Date of Disablement 认定为 2024 年 5 月，那时账户上 TPD 保险仍然有效，索赔可能仍然可以推进。
可以。保单测试看的是工作能力，不区分病种，自雇背景本身不影响资格——但自雇人士需要额外关注一件事：诊疗记录的连续性。有些自雇人士没有固定 GP 与专科医生的持续跟诊，症状恶化期的病历可能只有零散记录，这会让保险公司质疑症状是否真的达到「永久」标准。PTSD、重度抑郁、焦虑等经精神科诊断的疾病都符合基本资格；证据组合的重点在功能评估与治疗方案的连续性。
举例：一位在紧急救护领域工作 15 年的独立顾问被诊断为重度 PTSD——他需要在证据组合里覆盖精神科医生的完整诊疗记录、既定治疗方案、以及基于 Any Occupation 的功能评估（覆盖认知、决策、应对压力等维度）。
理论上可以——每个账户的 TPD 保险是独立合同。但自雇人士常见的情形是「账户开了好几年没管过」，每个账户的 PYS 状态、PMIF 触发条件、Any 或 Own Occupation 定义都可能不一样。逐份查最好的方式是 myGov 上拉一份完整账户清单，再对每个账户单独查它现在的保险状态和保单条款。
举例：一位现在做 sole trader、之前做过 5 年 casual 餐饮的自雇厨师，账户里可能同时有 hospitality 行业基金和当年 sole trader 阶段自愿开的基金——两份保单的 TPD 定义可能一个用 Any Occupation、一个用 Own Occupation，走的路径完全不同。
可以，两者法律性质完全不同。自雇人士的 WorkCover 情形略特殊——sole trader 通常不受 WorkCover 覆盖（自己是老板不是员工），但 Pty Ltd 董事在某些情况下可以为自己买 WorkCover。CTP（车祸）覆盖所有道路使用者，包括自雇。TPD 是保险合同索赔，与是否有 WorkCover/CTP 无关——两条可以同时走，但要注意三方陈述（本人 / 医生 / 事件方）的一致性，避免不同索赔里对停工时间、受伤程度的描述互相打架。
从税务和保险角度，董事领 salary 时是 employee（自己雇自己），领 dividend 时是股东。这个区别对退休金和 TPD 保险都有实际影响：Salary 触发 Super Guarantee，账户按季度收到 super；只领 dividend 则完全没有 super 入账，容易触发 PYS 16 个月门槛。停工前的收入证明也不一样——salary 有 payment summary 或 STP 记录，dividend 需要靠公司利润分配记录和股东决议。
举例：一位独立 IT 顾问经营 Pty Ltd，为节省税负长期只领 dividend 不领 salary——工作了 8 年账户里的 super 从来没有过 employer contribution，触发了 PYS 门槛，默认 TPD 保险早已被取消而她不知道。
6. 逸升法律在自雇人士 TPD 索赔上的处理方式
自雇背景的 TPD 索赔通常比受雇人士要多几层核查，逸升法律在承办这类案件时常做的工作包括：核对 PYS 和 PMIF 状态在 Date of Disablement 当天的先后关系、准备非工资单形式的收入证据组合、逐份比对多个退休金账户的 TPD 定义（Any 还是 Own Occupation），以及在 Any Occupation 测试下，针对多类型工作岗位组织证据。全澳各主要基金（AustralianSuper、Australian Retirement Trust、Cbus、Hostplus 等）的相关索赔都在承办范围内，实际由律师协助的程度会按案件情况调整。逸升法律采用的是不胜诉不收费的收费安排。
7. 自雇人士 TPD 索赔的第一步——两件先做的事
自雇人士 TPD 索赔真正要弄清楚的，是”账户里到底有没有保险”和”停工前的收入能不能立得住”——这两个问题的答案，往往在同一个人身上并不一致。
从哪里开始？ 登录 myGov，拉一份所有退休金账户的清单，看看每个账户的 Insurance 页面上有没有 TPD cover；再翻一下近 3 年的 tax return 和银行对账单。这两样是后面所有讨论的基础。
准备过程中，有几件事一定要核对清楚：Date of Disablement 当天，你名下所有账户的保险状态分别是什么。这篇关于 TPD 理赔时间和延迟常见原因的文章，有整体流程和各阶段常见延迟点的时间线可以参考；如果你所在行业已经有同行申请过 TPD 索赔，参考同行业基金的既有案例也会有帮助，比如建筑业可以看看 Cbus TPD 索赔指南 里对 Manual/Non-Manual 类别的处理方式。这篇 TPD 全残保险的整体介绍也提供了从账户核查到被拒后救济路径的完整概览。
逸升法律采用不胜诉不收费的安排。
本文所载信息仅为一般性介绍，不构成法律意见。本文由 AI 辅助起草，经本所律师审核后发布。如需针对个人情况的法律意见，欢迎与本所联系。
联系我们的团队
用手机扫描下方二维码，即可直接发起对话
微信 ID：AscentLawyers
Line ID：@AscentLawyers