你的退休金账户，可能很久没打开过了。名字也许还是 First State Super 或 VicSuper，但它早就并入 Aware Super 了。账户里的人寿和 TPD 全残保险一直在扣保费，只是你可能不知道，而且现在适用的是 Aware Super 的保单条款，不是你当初加入时那一版。这篇指南会帮你搞清楚：你有哪些保险、怎么申请、被拒了还能怎么办。
Aware Super 的人寿与 TPD 全残保险多为「默认开通」，许多会员一直在缴保费却不知情
TPD 看的是你能不能再工作，不是病种；申请前先确认保单类型与停止工作当天的承保状态
被保险公司拒赔后有两层复议：先 IDR（45 天内回复），再 AFCA（拒赔后 4 年内投诉）
1. Aware Super TPD 索赔的起点：先认识这家基金和你账户里的保险
Aware Super TPD 索赔的第一步，是先确认你到底有有哪几类保险。在澳洲，退休金（Superannuation）账户通常自动附带几项保险，很多会员在无法工作时才发现自己一直拥有，错过了重要保障。
Aware Super 是澳洲规模最大的退休金基金之一。截至 2025 年中，它管理的退休金资产超过 1900 亿澳元，会员超过 110 万。它的会员大量集中在医疗、教育、警务和社区服务行业。
- 人寿保险（Death cover）： 你身故或被诊断罹患绝症时，向你或你的受益人支付一笔赔偿。
- 完全及永久伤残保险（简称：TPD 全残保险）： 你因伤病再也无法工作时，支付一笔一次性赔偿。
- 收入保障保险（Income Protection）： 你因伤病暂时无法工作时，按比例替代一部分收入。
想先了解全残保险的整体框架，可以参考TPD 全残保险的基本框架。下文聚焦 Aware Super 的退休金保险默认安排，以及一旦需要时如何提出索赔。
TPD 全残保险判断的是你还能不能从事有偿工作，而不是你具体得了什么病。
不论是身体伤病还是被认可的精神科疾病，只要证据能支持「再也无法从事任何能挣钱的工作」，就可能符合保单的 TPD 定义。
2. Aware Super 默认提供哪几类保险？
如果你通过某些参与的雇主加入 Aware Super，通常会自动获得人寿和 TPD 全残保险。按联邦《Putting Members’ Interests First》法案（简称 PMIF）设定的默认保险门槛，自动开启这两项保险一般要同时满足三个条件：
- 年满 25 岁；
- 账户余额达到 6,000 澳元；
- 账户收到过雇主供款。
不过，Aware Super 对某些职业设有例外：部分职业即使在 25 岁以下、或余额不足 6,000 澳元，也可能自动获得基本保险（Basic Cover）。
收入保障保险不是默认的。 与人寿和 TPD 不同，Aware Super 的收入保障保险需要你主动申请。很多人意识到需要时已经太晚。
保障到几岁。 在 Aware Super，人寿和 TPD 全残保险一般持续到 70 岁，收入保障保险到 65 岁。
TPD 全残保险有两种常见的判断标准，Aware Super 的退休金 TPD 保险用的是其中门槛更高的那种：
2.1 如果你的账户原来是 First State Super 或 VicSuper
Aware Super 是由多家前身基金合并而来：
- 1992 年成立的 First State Super
- 2011 年并入的 Health Super
- 2020 年合并的 VicSuper 与 WA Super
- 2026 年 4 月并入的 TelstraSuper
如果你曾经是这些基金的会员，现在适用的是 Aware Super 当前版本的保单条款，而不是你当年加入时那一版。提出索赔前，核对你账户当前的保险类型和承保金额尤其重要。
2.2 NSW 警察与救护人员的特定安排
新南威尔士州的警察和救护人员，往往有行业特定的保险安排和「永久无法工作」的认定方式。这类群体在确认自己适用哪一版条款时，建议核对账户的具体保单文件，必要时请律师协助解读。
3. Aware Super TPD 索赔怎么申请？三步走
Aware Super TPD 索赔大致分三步：确认保单状态、组织医疗与工作证据、提交并跟进。下面逐步拆开。
3.1 第一步：确认你的保单状态
先确认你是否持有、以及持有哪一类 Aware Super 保险。这一步要弄清楚三件事：
- 你账户里有哪几类保险（人寿 / TPD / 收入保障）；
- 各项保险的承保金额；
- 你停止工作当天的承保状态。
查询方式：登录 Aware Super 的 Member Online 账户或 App，在「Insurance」页查看；必要时向基金索取当前的 Insurance Handbook，并请基金提供你停止工作当天的承保状态证明。
同时也要确认保险有没有因账户不活跃被取消：按联邦《Protecting Your Superannuation》法案（PYS），账户连续 16 个月没有供款或转入而成为「不活跃账户」时，保险会被取消，除非你主动选择保留。
承办退休金保险索赔的律师在这一阶段通常协助调取停止工作当日的承保状态证明，并核对保单条款是否与会员的就业历史、医疗状况存在脱节。
3.2 第二步：证明符合 TPD 定义
证明符合 TPD 定义，核心是用证据支持「再也无法从事任何能挣钱的工作」。多数保单要求你先因伤病连续停止工作一段时间（常见为 3 个月），再由保险公司评估你是否符合「任何职业」标准——确切的等待期和定义以 Aware Super 当前 Insurance Handbook 为准。
审视 Aware Super 的 TPD 测试时，承办退休金保险索赔的律师通常先帮会员核对保单中 Total and Permanent Disablement 的具体措辞，与医疗记录、功能评估（Functional Capacity Evaluation）以及工作能力评估比对，确认证据覆盖测试的每一项要件。逸升法律（Ascent Lawyers）承办这类索赔也遵循这一流程。
护理、警务、社区服务行业的会员，如果索赔涉及心理疾病，通常需要精神科医生（不只是 GP 转介）的专科证据来支持诊断与工作能力评估。
3.3 第三步：提交申请并持续跟进
提交阶段通常包括：
- 按保险公司要求填妥表格；
- 附上医疗与雇佣证据后提交申请；
- 提交后配合补充资料，或参加独立医学检查（Independent Medical Examination，IME）。
委托律师承办的会员，跟进期一般由律师代为对接保险公司，并在 IME 前协助理解检查目的与陈述要点。
4. Aware Super TPD 索赔被拒后的争议路径：IDR 与 AFCA 投诉
如果你没有委托专业律所、自己申请 Aware Super TPD 索赔，被保险公司拒赔后，可以申请复议。复议有两层：先内部（IDR），后外部（AFCA 投诉）。下面是两阶段的对比。
4.1 第一层：内部复议（IDR）
被保险公司拒赔后，第一步是向 Aware Super 提出内部投诉。在 IDR 阶段，Aware Super 必须按 ASIC 的 RG 271 规定，在 45 天（身故险为90天）内给出书面最终回复。
在 IDR 阶段，逸升法律协助会员审视拒赔决定函、针对拒赔理由补充证据并起草陈述提交内部复议。
4.2 第二层：向 AFCA 投诉
内部复议没有解决问题时，可以向 AFCA 投诉。向 AFCA 投诉有时限：如果你已永久停止工作，须在被保险公司拒赔决定后 4 年内向 AFCA 投诉。投诉期间你的账户状态不受影响——AFCA 是独立机构，投诉本身不会触发账户冻结。
委托律师承办的，律师协助准备投诉文件，必要时代理与保险公司的沟通；正式裁决前的协商窗口，往往是争议达成结果的最常见节点。
5. 关于 Aware Super TPD 索赔的常见问题
可以。保单测试看的是你能不能工作，不区分病种——PTSD、抑郁、焦虑、精神分裂、双相等被认可的精神科疾病都可能符合条件。
举例：一位长期在急诊科工作的护士因创伤后应激障碍无法继续工作，只要精神科证据能支持她再也无法从事任何能挣钱的工作，就可能符合 TPD 定义。
可以。保单的「任何职业」测试看的是你还能不能工作，不区分病种——抑郁、焦虑、PTSD、精神分裂、双相等被精神科认可的疾病都可能符合条件，关键是精神科证据能否支持「永久无法工作」。
理论上可以——每个账户的 TPD 保险是独立合同。先登录 myGov 和各个基金账户，核查每个账户的实际保险状态和保单条款。
理论上可以。每个退休金账户的 TPD 保险是独立合同，需要逐一核查保单条款和 myGov，才能确认每个账户当时是否持有有效保险。
可以，两者法律性质完全不同，互不冲突。WorkCover 和 CTP 是法定计划，前提是工伤或车祸；TPD 是保险合同，不要求工伤或过错，只看保单条款。同时进行时，两边陈述的一致性很重要。可参考WorkCover 工伤理赔的基本框架和昆士兰 CTP 车祸理赔的基本框架。
可以，两者法律性质不同，可以同时进行。WorkCover、CTP 是法定计划（前提是工伤或车祸），TPD 全残保险是保险合同（不要求过错，只看保单条款）。同时申请时，两边陈述保持一致很重要。延伸了解WorkCover 工伤理赔的基本框架与车祸 CTP 理赔的基本框架。
通常会有变化。合并后你适用的是 Aware Super 当前版本的保单，而不是当年加入时那一版，所以申请前要核对账户当前的保险类型和承保金额。
不冲突，但要分清标准。商业保单常用较宽松的「自身职业」标准，AustralianSuper 默认用「任何职业」标准；两份保单可以分别申请，但同一伤病在两套标准下的结果可能不同。
通常可以。TPD 资格基于保单条款和事故事实，不直接挂靠签证状态。但跨境申请有实操难度：医疗证据取得、时差邮件往来、可能需要本地代理人和合适的收款方式，都要提前安排。
可能不一样。这类职业往往有行业特定的保险安排，「永久无法工作」的认定也可能受这些条款影响，建议核对你账户的具体保单文件。
可以。保险索赔资格看的是保单条款和停止工作当天的承保状态，并不直接挂在你现在的签证状态上。
但跨境申请实操难度真实存在：医疗证据需要在境外调取并做英文翻译认证、跨时区沟通慢、可能需要本地代理人帮忙收信、赔款汇回的方式等。
要看证据，不是绝对做不了任何事才算。「任何职业」标准看的是从你的教育、培训、经验出发，是否还能从事任何能挣钱的工作——偶尔做点零散轻活，不必然排除符合条件。
6. 逸升法律在 Aware Super TPD 索赔事项上的处理方式
逸升法律承办全澳范围内的退休金附带保险与 TPD 全残保险索赔事项，包括 Aware Super、AustralianSuper、Australian Retirement Trust（ART）、Cbus、Hostplus 及其他主要基金的相关索赔。在 Aware Super 的事项上，律所常协助的切入点包括：
- 核对前身基金（如 First State Super、VicSuper）合并后适用的保单条款；
- 为 NSW 警察与救护人员等群体认定「永久无法工作」的标准；
- 组织心理疾病索赔所需的精神科证据。
实际由律师协助的范围会按案件情况调整。律所采用不胜诉不收费(No Win No Fee)的安排，整个团队深耕伤害理赔领域。
7. Aware Super TPD 索赔：总结与下一步
Aware Super TPD 索赔的关键，往往不在于「能不能赔」，而在于你是否清楚自己有哪类保险、保单怎么定义 TPD、以及在哪个节点采取行动。被保险公司拒赔后，复议有明确的两层路径和时限。
在采取任何行动之前，先把这几样找出来理一遍：
- 你的 Aware Super 账户保险详情；
- 你的医疗记录；
- 保险公司发来的所有文件。
不知道从哪里开始，可以先调取 GP 的诊疗记录摘要——这是几乎所有 TPD 索赔都用得到、也最容易先拿到的一项。
本文所载信息仅为一般性介绍，不构成法律意见。每一宗案件的具体情况各有不同。
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